¿Existen alternativas legales para congelar los intereses de mis deudas?
En España no existe un botón legal que permita detener automáticamente los intereses de cualquier préstamo. Sin embargo, sí existen mecanismos que pueden reducir el tipo, impedir una subida, limitar los intereses de demora, suspender su devengo en determinados procedimientos o eliminar intereses cuando un contrato es declarado nulo.
La solución correcta depende de qué deuda tengas: préstamo personal, hipoteca, tarjeta revolving, microcrédito o una situación general de insolvencia.
Comparar alternativas financieras
¿Se pueden congelar legalmente los intereses de una deuda?
A veces sí, pero “congelar intereses” puede significar cosas jurídicas muy diferentes.
| Mecanismo | ¿Qué ocurre con los intereses? | ¿Es automático? |
|---|---|---|
| Renegociación con el banco | El tipo puede reducirse si ambas partes acuerdan nuevas condiciones. | No |
| Carencia normal | Puede reducir temporalmente la cuota, pero normalmente los intereses siguen generándose. | No |
| Código de Buenas Prácticas | Puede aplicar un tipo reducido durante la carencia y limitar intereses moratorios. | Solo si se cumplen requisitos |
| Rechazo de subida revolving | La deuda viva puede continuar con las condiciones anteriores. | Depende del contrato y de ejercer el rechazo |
| Contrato declarado usurario | La nulidad puede eliminar los intereses del contrato. | No; requiere reclamación y, si no hay acuerdo, resolución judicial |
| Declaración de concurso | Se suspende con carácter general el devengo de intereses, con excepciones legales. | Desde la declaración de concurso |
Primera alternativa: negociar una rebaja directamente con el banco
Banco de España recomienda acudir a la entidad cuanto antes cuando aparecen dificultades de pago. La negociación puede incluir:
- rebaja del tipo de interés;
- reducción temporal de cuota;
- carencia;
- ampliación de plazo;
- refinanciación;
- reestructuración de varias operaciones.
Banco de España: cómo reorganizar tus pagos
Cómo pedir una reducción de intereses paso a paso
Código de Buenas Prácticas: reducción legal del coste hipotecario
Para determinados hogares con una hipoteca sobre su vivienda habitual y situados en el denominado umbral de exclusión, el Real Decreto-ley 6/2012 establece un sistema específico de protección.
Consultar RDL 6/2012 en el BOE
Banco de España explica que, para determinados préstamos variables, durante una carencia de cinco años el tipo puede reducirse a euríbor − 0,10%.
En otros supuestos del Código existe una carencia de dos años y una reducción del tipo calculada conforme a las reglas legales correspondientes.
Ver medidas de reestructuración del Banco de EspañaTambién pueden limitarse los intereses de demora
Los intereses moratorios son distintos de los intereses remuneratorios. Los primeros aparecen cuando existe retraso o impago.
Dentro del Código de Buenas Prácticas, desde que el deudor solicita las medidas y acredita estar dentro del umbral de exclusión, Banco de España señala que el interés moratorio sobre el capital pendiente será como máximo:
No es un interés cero, pero puede impedir que los intereses de demora incrementen la deuda al ritmo originalmente previsto en determinadas hipotecas problemáticas.
Programas de bancos adheridos al Código
Rebaja del tipo + carencia + plazo
Santander está adherido al Código estructural del RDL 6/2012. Su página oficial resume la primera fase de ayuda en tres medidas:
- rebaja del tipo de interés;
- periodo de carencia;
- ampliación del plazo.
Si la reestructuración no funciona, el marco prevé quita y posteriormente, cuando corresponda, dación en pago.
Código de Buenas Prácticas SantanderProtección del deudor hipotecario
CaixaBank mantiene un canal específico para deudores hipotecarios vulnerables y publica su adhesión al Código estructural del RDL 6/2012.
Protección hipotecaria CaixaBankReestructuración para hogares vulnerables
BBVA también publica su adhesión al Código y ofrece información para clientes con extraordinarias dificultades para atender la hipoteca de su vivienda habitual.
Código de Buenas Prácticas BBVATarjetas revolving: puedes rechazar una subida del interés
Una situación especialmente interesante aparece cuando la entidad quiere aumentar el tipo de una tarjeta revolving.
Banco de España establece que, si el contrato permite la modificación y el banco comunica un nuevo tipo, debe explicar al cliente las consecuencias.
El consumidor debe ser informado de que puede no aceptar las nuevas condiciones.
En la práctica, esto puede evitar que una deuda ya existente empiece a generar intereses al nuevo tipo más alto.
Ver criterio del Banco de España sobre revolvingSi el interés es usurario, la solución puede ser la nulidad
La Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de préstamos usurarios continúa vigente.
Consultar Ley de Usura
No significa que cualquier préstamo caro sea automáticamente usurario. Debe analizarse el contrato, el tipo aplicable, las referencias de mercado y la jurisprudencia correspondiente.
En marzo de 2026, la Audiencia Provincial de Murcia confirmó la nulidad de una tarjeta revolving con una TAE del 26,82%. En ese caso concreto, el consumidor debía devolver únicamente el principal efectivamente recibido y la entidad debía devolver lo abonado por encima de ese importe.
Ver resolución publicada por el Poder JudicialAdemás, el Tribunal Supremo fijó en 2025 criterios específicos para examinar transparencia y abusividad de las cláusulas revolving.
Criterios del Tribunal Supremo
Segunda Oportunidad: cuándo la ley sí suspende el devengo de intereses
Cuando la situación es de insolvencia real, la cuestión deja de ser una simple negociación bancaria.
El Texto Refundido de la Ley Concursal contiene una regla especialmente relevante.
Consultar Ley Concursal
Pero existen excepciones importantes:
- determinados créditos salariales continúan generando interés legal;
- los créditos con garantía real pueden seguir generando intereses remuneratorios hasta donde alcance el valor de la garantía.
Otra forma legal de dejar de pagar intereses futuros: amortizar antes
Si dispones de ahorro o consigues sustituir una deuda cara por otra realmente más barata, la amortización anticipada permite dejar de generar los intereses correspondientes al periodo que ya no existirá.
El artículo 30 de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo reconoce el derecho del consumidor a reembolsar anticipadamente el crédito y a obtener una reducción del coste total correspondiente al tiempo restante.
Consultar Ley 16/2011Puede existir una compensación por amortización anticipada dentro de los límites legales cuando se cumplen sus requisitos, por lo que hay que comparar el ahorro real.
Experiencias de personas con deudas de intereses elevados
Los siguientes casos son experiencias autodeclaradas en comunidades españolas. Sirven para identificar estrategias prácticas, pero no sustituyen la revisión individual del contrato.
El bucle de microcréditos
SpainFIRE · febrero de 2025Un usuario con aproximadamente 1.600 € de nómina relató que una emergencia le llevó a un microcrédito y después a pedir otros para poder llegar al mes siguiente. Tras varios meses recortando gastos afirmó haber reducido prácticamente toda la deuda. Su caso muestra por qué añadir otro microcrédito suele mantener el ciclo en lugar de detener los intereses.
14.000 € al 20,24%
SpainFIRE · agosto de 2025Otro usuario declaró unos 14.000 € de deuda de tarjeta al 20,24%, con ingresos cercanos a 2.900 € mensuales. Una de las recomendaciones más directas de la comunidad fue preguntar al banco por un préstamo convencional con un tipo sustancialmente menor para cancelar la tarjeta, y si no era posible, amortizar esa deuda de forma prioritaria.
Primero conseguir el contrato revolving
ESLegal · febrero de 2026Un usuario con Carrefour Pass quería reclamar intereses, pero no conservaba el contrato inicial. La discusión puso de manifiesto el primer paso práctico: comprobar que realmente se trata de una modalidad revolving y recopilar contrato, extractos, TAE y pagos antes de iniciar una reclamación.
Experiencias: bucle de microcréditos , tarjeta al 20,24% y reclamación revolving .
Qué opción estudiar según el tipo de deuda
| Situación | Primera vía a estudiar |
|---|---|
| Préstamo personal demasiado caro pero al corriente | Negociar rebaja, refinanciación o amortización anticipada. |
| Dificultad temporal de pago | Solicitar reducción temporal, carencia o ampliación de plazo. |
| Hipoteca de vivienda habitual con vulnerabilidad | Comprobar el Código de Buenas Prácticas del RDL 6/2012. |
| Subida anunciada de una revolving | Revisar el derecho a rechazar las nuevas condiciones. |
| Revolving o microcrédito con interés extremo | Revisar usura, transparencia y documentación contractual. |
| Insolvencia general sin capacidad real de pago | Evaluar concurso y mecanismos de Segunda Oportunidad. |
FAQ
¿Puedo pedir simplemente a mi banco que congele los intereses?
Puedes solicitarlo o negociar una rebaja, pero no existe un derecho general que obligue al banco a fijar el interés en 0% para cualquier préstamo.
¿Una carencia congela los intereses?
No necesariamente. En una carencia ordinaria puede suspenderse el pago de capital mientras los intereses siguen generándose. Hay que revisar las condiciones concretas.
¿El Código de Buenas Prácticas puede reducir mi tipo hipotecario?
Sí, para deudores que cumplan los requisitos legales. El Código estructural contempla tipos reducidos durante determinados periodos de carencia, además de ampliación de plazo.
¿Qué pasa con los intereses de demora dentro del Código?
Para quien ha solicitado el Código y acredita estar en el umbral de exclusión, Banco de España indica que el interés moratorio queda limitado al interés remuneratorio pactado más dos puntos.
¿Puedo impedir que suban los intereses de mi tarjeta revolving?
Banco de España señala que el consumidor puede rechazar determinadas nuevas condiciones. La entidad puede cancelar la tarjeta para nuevas operaciones y mantener la deuda viva bajo las condiciones anteriores.
¿Si mi tarjeta es usuraria dejo de pagar intereses?
Solo si existe un fundamento legal y la nulidad es reconocida por la entidad o declarada judicialmente. No toda TAE alta es automáticamente usuraria.
¿Qué ocurre si un préstamo se declara nulo por usura?
Como regla derivada de la Ley de Usura, el prestatario debe devolver el capital efectivamente recibido; las cantidades pagadas que excedan ese capital pueden tener que ser restituidas según el caso.
¿La Segunda Oportunidad congela los intereses?
La declaración de concurso suspende con carácter general el devengo de intereses legales y convencionales conforme al artículo 152 de la Ley Concursal, aunque existen excepciones importantes.
¿Los intereses de una hipoteca garantizada también se suspenden en concurso?
No necesariamente. Los créditos con garantía real están entre las excepciones y pueden seguir generando intereses remuneratorios hasta donde alcance el valor de la garantía.
¿Amortizar anticipadamente ayuda a dejar de pagar intereses?
Sí. En crédito al consumo, la Ley 16/2011 reconoce el derecho al reembolso anticipado y a reducir el coste correspondiente al tiempo del contrato que ya no transcurrirá.
“Congelar intereses” no es una sola solución: identifica primero qué deuda tienes
Para un préstamo personal, el camino habitual empieza por negociar. Para una hipoteca vulnerable puede existir protección específica. Para una revolving con condiciones problemáticas puede ser necesario revisar el contrato y la jurisprudencia. Y en una insolvencia profunda, la Ley Concursal ofrece un marco completamente diferente.
Antes de aceptar una refinanciación, compara siempre TAE, nuevo plazo, intereses totales y coste de cancelar la deuda anterior.
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