¿Cómo funciona la reunificación de deudas con los bancos en España?
La reunificación de deudas sustituye varias obligaciones financieras por un nuevo préstamo con una sola cuota. Puede reunir préstamos personales, tarjetas, financiación de vehículos y, en determinados casos, una hipoteca.
El objetivo habitual es bajar la cuota mensual. El punto clave es que esa reducción suele conseguirse ampliando el plazo, por lo que pagar menos cada mes no implica pagar menos en total.
Comparar opciones disponiblesCreditNice.es es un servicio informativo. La reunificación, su aprobación y las condiciones finales dependen de la entidad que conceda la nueva financiación.
Cómo funciona una reunificación paso a paso
Banco de España explica que la entidad analiza primero la naturaleza, importe y plazo de las deudas. Si considera viable la operación, concede una nueva financiación destinada a cancelar anticipadamente los créditos anteriores.
Dos formas principales de reunificar deudas
¿Por qué puede bajar tanto la cuota?
Fundamentalmente porque el nuevo préstamo puede durar muchos más años. Además, algunas deudas caras, como determinadas tarjetas, pueden pasar a un tipo inferior.
No existe una reducción estándar del 30%, 40% o 50%. La diferencia depende del saldo, nuevos tipos, plazo, comisiones y gastos de la operación.
Ejemplo: una cuota menor puede costar bastante más
Imagina estas deudas, solo a efectos educativos y sin comisiones:
- Hipoteca: 80.000 € pendientes, 15 años, 3% → unos 552 €/mes.
- Préstamo: 10.000 €, 4 años, 7% → unos 239 €/mes.
- Tarjeta: 5.000 €, 3 años, 18% → unos 181 €/mes.
Total actual: aproximadamente 972 €/mes. Si los 95.000 € se transformaran hipotéticamente en una financiación al 5% durante 20 años, la nueva cuota sería de unos 627 €/mes.
La cuota bajaría alrededor de un 36%, pero los pagos totales pasarían de unos 117.445 € en los contratos originales a aproximadamente 150.470 € en el nuevo préstamo, antes de añadir gastos.
¿Qué exige el banco para aprobar la operación?
No existe una lista legal que garantice la aprobación. El banco debe evaluar la solvencia y puede utilizar información sobre ingresos, patrimonio, gastos y deudas.
- Ingresos suficientes y verificables.
- Relación razonable entre las cuotas y los ingresos disponibles.
- Información actualizada sobre préstamos y créditos existentes.
- Historial de pago y sistemas de información crediticia.
- Valor y cargas de la vivienda si se aporta como garantía.
- Documentación necesaria para cancelar las operaciones anteriores.
No existe un LTV universal del 70% u 80%
Es habitual que los bancos establezcan límites internos sobre qué porcentaje del valor de tasación están dispuestos a financiar, especialmente cuando la operación amplía una hipoteca.
Pero no existe una regla general según la cual toda reunificación deba quedar exactamente por debajo del 70% u 80% de tasación. La política concreta depende del prestamista y del riesgo de la operación.
¿Es obligatorio tener contrato indefinido?
Tampoco. Un contrato indefinido puede reforzar la percepción de estabilidad, pero no es una exigencia universal de la legislación.
Un autónomo, pensionista o trabajador con otra situación laboral puede ser analizado si acredita ingresos suficientes. El banco decide con su política de riesgos y su evaluación de solvencia.
ASNEF: ¿impide siempre una reunificación?
Una incidencia en un fichero de solvencia puede dificultar notablemente la operación, especialmente si existen impagos financieros actuales, pero no hay una ley que obligue a todos los bancos a rechazar automáticamente cualquier solicitud por aparecer en ASNEF.
Si la deuda ya se pagó o los datos son incorrectos, conviene solicitar su rectificación antes de intentar una operación compleja.
¿Hay que incluir absolutamente todas las deudas?
No existe un “código bancario” general que obligue a introducir cada tarjeta y cada préstamo en una reunificación comercial.
La entidad analizará qué operaciones deben cancelarse para que la nueva estructura sea viable. Es importante preguntar qué deudas quedan dentro y cuáles seguirán generando cuotas por separado.
No cierres una deuda solo de palabra
Pide al acreedor el saldo de cancelación y confirma posteriormente que el préstamo o tarjeta que debía extinguirse ha quedado realmente cancelado. Una línea de crédito abierta puede volver a convertirse en deuda si se utiliza otra vez.
Qué costes puede tener una reunificación
| Coste posible | Qué debes saber |
|---|---|
| Cancelación de préstamos existentes | En crédito al consumo a tipo fijo, la compensación está limitada normalmente al 1% si queda más de un año o al 0,5% si queda un año o menos. |
| Cancelación o modificación hipotecaria | Utiliza límites distintos según fecha de firma, tipo de interés y operación. |
| Tasación | En una nueva financiación inmobiliaria, la tasación corresponde al prestatario. |
| Notaría, registro y gestoría de nueva hipoteca | Bajo la Ley 5/2019, el prestamista asume notaría de la escritura, registro y gestoría; las copias las paga quien las solicite. |
| Comisión de apertura | Puede existir si está incluida en las condiciones de la nueva financiación. |
| Intermediario | Si utilizas un intermediario, revisa por escrito su remuneración. No existe una tarifa universal del 3% o 5%. |
El principal riesgo de convertir deudas en hipoteca
Una tarjeta o un préstamo personal son deudas sin la misma garantía real que una hipoteca. Si los incorporas a financiación garantizada con tu vivienda, cambias la naturaleza del riesgo.
Si posteriormente no puedes pagar, una parte de deuda que antes no estaba garantizada directamente por la casa pasa a estar vinculada a un préstamo hipotecario.
Por eso una cuota inferior debe analizarse junto con el plazo, el coste total y el riesgo sobre la vivienda.
¿Novación, subrogación o nueva hipoteca?
Novación
Consiste en negociar modificaciones con tu banco actual, por ejemplo plazo, importe u otras condiciones que la entidad acepte.
Subrogación acreedora
Permite trasladar una hipoteca a otra entidad. Banco de España explica que el nuevo banco presenta una oferta y solicita al anterior el certificado del saldo pendiente.
Nueva financiación
Otra alternativa es cancelar las obligaciones anteriores y formalizar un préstamo nuevo diseñado para la nueva estructura.
Reunificación y Código de Buenas Prácticas no son lo mismo
Si el problema es una situación grave para pagar la hipoteca de la vivienda habitual, puede ser relevante el Código de Buenas Prácticas del Real Decreto-ley 6/2012 para deudores que cumplen el denominado umbral de exclusión.
En esos casos existe un régimen específico de reestructuración. Banco de España señala que el banco puede además reunificar tarjetas, descubiertos y préstamos personales, pero no está obligado a incluirlos todos dentro de esa medida.
No debe confundirse este mecanismo legal de protección con una reunificación comercial ordinaria solicitada libremente para reducir cuotas.
Cómo decidir si realmente te conviene
- Solicita el capital pendiente exacto de cada deuda.
- Anota cuota, TAE, plazo restante y coste de cancelación.
- Calcula cuánto pagarías si mantuvieras los contratos actuales.
- Pide la TAE y el importe total de la nueva financiación.
- Suma tasación, comisiones y costes de intermediación que correspondan.
- Compara la cuota nueva, pero también los euros totales a devolver.
- Si interviene una vivienda, analiza expresamente el riesgo de convertir deuda personal en deuda hipotecaria.
Criterio experto: la mejor reunificación no es la cuota más baja
Banco de España advierte precisamente del efecto principal: alargar el plazo puede aliviar el presupuesto a corto plazo y, al mismo tiempo, aumentar el coste total.
Una buena propuesta debe conseguir una cuota sostenible sin prolongar la deuda más de lo necesario. Si pasar de cinco a veinte años solo sirve para esconder una financiación muy cara, el alivio mensual puede resultar costoso a largo plazo.
FAQ sobre reunificación de deudas en España
¿La reunificación siempre reduce la cuota?
No existe garantía. Puede reducirla si el nuevo plazo, interés y estructura lo permiten, pero hay que añadir todos los gastos asociados.
¿Voy a pagar menos intereses en total?
No necesariamente. Una cuota inferior obtenida ampliando muchos años el plazo puede aumentar considerablemente el importe total pagado.
¿Necesito una vivienda?
No para toda reunificación. Puede existir una solución mediante préstamo personal. La vivienda es relevante cuando la operación se estructura con garantía hipotecaria.
¿Es obligatorio consolidar todas mis tarjetas?
No existe una norma general que obligue a hacerlo en toda operación. Debes revisar exactamente qué deudas incluye la propuesta del banco.
¿Puedo reunificar estando en ASNEF?
Puedes plantear la operación, pero una incidencia negativa puede dificultar la aprobación. No existe una aceptación ni una denegación automática establecida por ley para todos los bancos.
Compara antes de sustituir varias deudas por una sola
Revisa el coste total, el nuevo plazo y las garantías antes de decidir si la reducción de la cuota realmente compensa.
Revisar opciones de financiaciónFuentes oficiales y de referencia
Banco de España — La reunificación de deudas: calcula bien las consecuencias
Banco de España — Novación de una hipoteca
Banco de España — Subrogación o cambio de banco
BOE — Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo
BOE — Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario
BOE — Real Decreto-ley 6/2012 y Código de Buenas Prácticas
